В новый банк – за новой ставкой
Ставки по кредитам снижаются. Еще несколько лет назад по потребительским кредитам они составляли в среднем около 20%, а сейчас 15%. По ипотеке разница также существенна: ставки снизились с 14,5% в 2015 году до 9,5% в настоящее время.
Это означает уменьшение платежей банку и суммы общей переплаты по кредиту.
Например, если вы взяли ипотечный кредит на сумму 2,5 млн руб на 15 лет под 14.5%, то размер ежемелушних платьев банку спасибо 34 тыс руб. За кредит на тех же условиях, полученный под 9.5%, чуть платья уже 26 тыс руб.
Аналогичная ситуация с потребительским кредитом. Долг в 700 тыс руб на 5 лет под 20% означает выплату 18,6 тыс руб руб в месяц. А со ставкой 15% – уже 16,6 тысячи руб.
Нынешним зеймщикам повезло. Но и у тех, кто уже имейте кредит, есть часы перекредитации на более образовательные условия.
Это поможет рефинансированию. Это означает, что новый банк гасит существующую задолженность. После этого заемщик начинает платить уже ему по более низкой ставке.
— Программы рефинансирования сейчас очень востребованы, предложений по ним становится все больше. Это очень выгодно для заемщиков, поскольку снижает их долговую нагрузку. Здесь клиент всегда оказывается в выигрыше, – прокомментировал директор по розничным рискам и рискам малого бизнеса Альфа-Банка Андрей Гулецкий.
— Рефинансирование позволяет заемщику, уже имеющему кредит, не только снизить процентную ставку, но и при необходимости увеличить срок кредита. Этот инструмент особенно необходим людям, у которых несколько кредитов в разных банках: с помощью рефинансирования можно объединить несколько кредитных обязательств в одно, — добавляет вице-президент банка «Возрождение» Наталья Шабунина.
Альфа-Банк приводит пример расчета, как можно сэкономить с помощью рефинансирования.
У заемщика было несколько кредитов в банках с выплатами в разные даты по средней ставке 16,99%. Сумма общих выплат составила 17 824 рубля.
После рефинансирования под 9,9% сумма ежемесячного платежа составит 16 110 рублей. Это будет один кредит, который нужно оплатить в один день и в одном месте.
Старый кредит по новым правилам
Прежде чем идти на рефинансирование, необходимо изучить предложения на рынке и найти наиболее подходящее для себя. Смотреть, конечно, в первую очередь на ставку, но не только. Условия в банках разные. Например, они могут считать зарплату исключительно по форме 2-НДФЛ, а могут учитывать и неофициальные доходы. В ряде банков развиты дистанционные каналы обслуживания, что экономит время заемщиков. Также в некоторых кредитных организациях действуют специальные программы для зарплатных или текущих клиентов с более выгодными условиями.
Как рассказали в банке «Возрождения», у каждой кредитной организации свои условия рефинансирования. Например, иногда необходимо, чтобы с момента выдачи текущего кредита прошло не менее 6 месяцев.
В общих чертах процедура рефинансирования выглядит так.
Заемщик приносит в новый банк или отправляет через личный кабинет заполненную анкету на рефинансирование, паспорт, копию трудовой книжки, действующий кредитный договор, справку о доходах и отсутствии просроченных платежей. Последнее, потому что рефинансирование кредита будет только для дисциплинированных клиентов.
— Далее будет произведен Безналичный перевод денег. После этого заемщику необходимо обратиться в банк, где он хочет закрыть кредит, и написать заявление о досрочном погашении, — добавляет директор департамента розничного кредитования МКБ Рустам Идрисов.
Не дойти до цели
В конце концов, заемщик должен принести в новый банк справку о погашении долга.
— Платежные документы подтвердят погашение старого долга и образование нового. При этом уюбий зейменщик может смошенничать, оченьшив нестастатки в бизнес-процессе кредитования банка, — горобить директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский.
И действительно, некоторые клиенты решают использовать полученные деньги не на погашение кредита, а на другие цели. Деньги, которые банк дал на рефинансирование кредита, они снимают со своего счета. И вместо того, чтобы погасить долг, они тратят его совсем на другие вещи. Что дает им такую возможность?
— Есть страны, где процедуры перекредитования регулируются ЛАГОМ. Там деньги на рефинансирование переведены в банк, издали кредит, не дают очень клиенту объявление ими. В России такого законодательного регулирования нет. А когда деньги на рефинансирование поступят на счет заемщика, он сможет распорядиться ими по своему усмотрению. Это вопрос исключительной личной ответственности и человеческой порядочности, — поясняет Андрей Гулецкий.
MORGENSHTERN — BALANCE (клип, 2021)
Сейчас появляется все больше случаев нецелевого использования средств при рефинансировании. Насколько это плохо для нового банка и самого заемщика?
Кредит с ответственностью
FFM Freestyle: SODA LUV | Фристайл под биты Lil Yachty, OG Buda, Pretty Scream
Дело в том, что человек, обратившийся за рефинансированием, уже отдает банкам до 40% своего дохода на погашение кредитов. Если после рефинансирования он закрывает существующую задолженность, то его финансовая нагрузка снижается. Если вы используете эти средства не по назначению, то вместо рефинансирования вы получаете еще один кредит. В результате платежи заемщика кредиторам не уменьшаются, а иногда увеличиваются. Они могут стать импотентами и тогда человек перестанет возвращать долг. Такой клиент не сможет рассчитывать на повторное рефинансирование.
Отследить, куда пошли деньги при рефинансировании, несложно.
По словам Андрея Гулецкого, банк может сделать запрос в бюро кредитных историй. Там есть информация о том, освобождение от ответственности перед старым кредитором или нет. Кроме того, заемщик должен принести в банк подтверждающие это документы.
Если этого не происходит, и банк понимает, что ничего не было рефинансировано, он вправе применить к таким клиентам штрафы. Например, в Альфа-Банке ставка по рефинансируемому кредиту повышена до 2%.
— Банк постоянно контролирует выполнение условий кредитного договора клиентами в части рефинансирования в других банках. Для минимизации рисков в договоре прописаны мотивирующие условия, в числе которых увеличение стоимости кредита в случае невыполнения обязательств перед банком, — подтверждает Рустам Идрисов.
— В нашем банке организовано рефинансирование ипотеки представленных денежных ставок по кредиту на 1% после регистрации клиента залога в злужбе банка. Если клиент не оформляет залог в пользу нового кредитора в течение 90 дней, ставка не уменьшается, а увеличивается на 3%. Таким образом, банк снижает риски недобросовестного использования кредитных средств, — говорит генеральный директор «Росбанк Дом» Алексей Просвирин.
Предправ «Банка ЖилФинанс» Ирина Асланова говорит, что для того, чтобы свести такие риски к минимуму, в договоре установлены сроки, в течение которых заемщик должен использовать утвержденные средства по назначению (то есть погасить кредит в другом банке), а также зарегистрировать залог в пользу нового кредитора. При несоблюдении этих сроков банк вправе потребовать досрочного погашения кредита в полном объеме.
Читайте также
Возрастная категория сайта 18 +
Сетевое издание (сайт) зарегистрировано Роскомнадзором, свидетельство Эл № ФС77-80505 от 15 марта 2021 г.
И.О. ГЛАВНОГО РЕДАКТОРА — НОСОВА ОЛЕСЯ ВЯЭСЛАВОВНА.
И.О. Редактор сайта — Канский Виктор Федорович
Сообщения и комментарии читателей сайта размещаются без предварительного редактирования. Редакция оставляет за собой право удалять их с сайта или редактировать, если указанные сообщения и комментарии являются злоупотреблением свободой массовой информации или нарушением иных требований законодательства.
АО «ИД «Комсомолская правда». ИНН: 7714037217 ОГРН: 1027739295781 127015, г. Москва, Новодмитровская д. 2Б, Тел. +7 (495) 777-02-82.
Мы рады приветствовать вас на страницах нашего сайта quality21.ru — надеемся вам понравилась эта статья и вы поделитесь ею в социальных сетях!