Обновление кредитной истории после погашения кредита
Кредитная история (КИ) — это документ, в котором хранится информация обо всех операциях с обязательствами клиента. Здесь собраны данные о займах наличными конкретному человеку, это хронология его положительных и отрицательных событий в его финансовой жизни.
Что можно найти в КИ:
какие банки и когда запрашивали информацию о клиенте;
все заявления и решения по ним;
наличие существующих обязательств;
платежи по каждому кредиту (в том числе закрытому);
количество задержек и их продолжительность.
Кредитная история хранится в бюро кредитных историй (БКИ). В 2022 году в России работает 7 организаций. Среди крупных — ОКБ, НБКИ, БКИ Эвифакс. Информация о ваших обязательствах может храниться во всех, в некоторых или только в одной БКИ, так как каждая финансовая структура самостоятельно решает, с какими БКИ сотрудничать.
Это не статичный документ — он периодически обновляется по мере появления или изменения обстоятельств или данных:
персональные данные заемщика — Ф.И.О., место жительства, паспортные данные, дееспособность и т.д.;
информация о кредитах — очередной платеж, просрочка, заявки, погашение основного долга (в том числе досрочно), изменение условий договора;
исправления — найденные ошибки или неточности удаляются и создается правильная запись;
прекращение КИ — срок хранения истекает.
Информация в КИ показывает, насколько добросовестно человек готов выполнять свои обязательства по условиям договора.
Стоит периодически проверять содержимое КИ — запрашивать данные из БКИ, изучать последний отчет. Дважды в год вы можете бесплатно заказать документ в БКИ или банке.
Как часто обновляется КИ
Кредитная история создается с использованием информации, которую финансовые учреждения отправляют в CBI. Как только клиент перечислял очередной платеж по кредиту, в КИ появлялась строчка. Если через день он оформлял кредит или открывал вклад, формировались соответствующие проводки.
Такое досье собирается на протяжении всей жизни человека и пополняется свежей информацией, если владелец использует кредитные и дебетовые карты, берет на себя обязательства по погашению кредита и производит все операции со своими счетами.
Когда обновляется кредитная история после погашения кредита?
Вне зависимости от того, сделал ли заемщик очередной платеж или полностью погасил кредит, банк в течение пяти рабочих дней отправляет новые данные в ЦБИ.
Это может произойти сразу, через день или позже. Рано ждать обновления на следующий день. В зависимости от дней недели, праздников и сложности взаимодействия между подразделениями в банке информация может дойти до агентства в течение недели.
Но это не значит, что регистрацию закрытого кредита нельзя создать через день после полного погашения.
Можно ли ускорить процесс обновления кредитной истории?
Если по какой-либо причине необходимо обновить информацию и принудительно обновить КИ, вы можете обратиться в BCI. Например, если банк не узнал или просто не прислал информацию об изменении личных данных (фамилии или места жительства), если были нарушены сроки перевода, клиент может вмешаться.
Для этого необходимо отправить заявку в BCI. Вам не нужно лично идти в отделение. Вы можете отправить запрос почтой России или в электронном виде. БКИ примет заявку, проверит информацию и отправит КИ для обновления.
Когда обнулится плохая КИ
БКИ хранит информацию в течение семи лет с даты последнего изменения документа. Когда этот период закончится, история будет пустой.
Но это произойдет, если заемщик не будет пользоваться услугами банков в течение всего периода.
Вы можете полностью сбросить КИ, только если все пункты будут выполнены в течение семи лет:
не брать кредиты и не обращаться за ними в банки и МФО;
своевременное перечисление денег за жилищно-коммунальные услуги и мобильную связь;
не используйте кредитные карты;
не берите товар в рассрочку в магазине;
РЕАБИЛИТИРОВАН! Очистить кредитную историю теперь ВОЗМОЖНО! Уходим от #онлаин займеров!!!
выплатить алименты по решению суда в необходимом размере;
избежать долгов перед брокерами, ломбардами и каршеринговыми компаниями.
При соблюдении всех этих пунктов через семь лет КИ обнулится, независимо от того, поврежден он или исправен.
Срок не ограничивается, если финансовая организация регулярно передает информацию в ЦБИ. CI также будет обновляться по запросу банков или МФО. А в некоторых случаях информацию о КИ требует работодатель. На практике дождаться сброса КИ очень сложно.
Нельзя просто взять и удалить строки из КИ. Нельзя исключать информацию о просроченных платежах. Если какие-то компании предлагают сбросить или переписать КИ за деньги, это лохотрон, так как такая возможность есть только у БКИ и на строгих основаниях.
Единственный способ изменить КИ — постепенно вводить в него новую положительную информацию и формировать его путем долговременного добросовестного выполнения новых обязательств, не допускать дальнейших проволочек. Такие действия помогут зарекомендовать себя как ответственного заемщика.
Как мне это сделать:
получить потребительский кредит наличными и вовремя его погасить;
взять и погасить небольшой кредит в МФО;
купить товар в рассрочку в магазине;
добросовестно использовать банковскую кредитную карту.
Положительные записи будут делаться регулярно, и через несколько месяцев или лет рейтинг КИ будет значительно выше.
В каких случаях аннулируется КИ
Каждый имеет законное право проверить свою КИ и оспорить факты недостоверной информации. Если в кредитной истории появляются неверные сведения или опечатки, заемщик может потребовать удаления этих данных. Для этого необходимо связаться с БКИ и предоставить доказательства ошибки.
После получения заявки от заемщика БКИ должен проверить и дать ответ в течение двадцати дней. БКИ обновит, если информация подтвердится.
Если БКИ отказывается вносить изменения или нет ответа, вы можете отправить заявление в суд. Во время слушаний также потребуются доказательства невиновности.
Также аннулируется часть кредитной истории, если мошенники использовали паспортные данные заемщика и выдали ему кредит. В этом случае необходимо:
обратиться в правоохранительные органы с подробным заявлением;
подготовиться к частичному или полному оспариванию содержания КТ в суде.
Будет открыто дело и проверены все факты, касающиеся владельца КИ. Судебные разбирательства, проверка документов и слушания могут занять от 2 до 6 месяцев, но это единственный способ удалить неверные и недостоверные записи. По требованию БКИ или по желанию пользователя избавиться от них не получится.
Если клиент не виновен в нежелательных записях из-за ошибок или мошенничества, документ будет обновлен сразу после вынесения решения, а ложные строки будут удалены из него.